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Hipoteca
HIPOTECA
En realizada se debe hablar de préstamo hipotecario porque hay dos elementos:
- Un contrato principal de préstamo, por el que una persona o entidad (el acreedor, en general un Banco o Caja de Ahorros), presta una cantidad de dinero a otra (el deudor).
- Y la hipoteca, que es una garantía que da el deudor.
En realizada se debe hablar de préstamo hipotecario porque hay dos elementos:
- Un contrato principal de préstamo, por el que una persona o entidad (el acreedor, en general un Banco o Caja de Ahorros), presta una cantidad de dinero a otra (el deudor).
- Y la hipoteca, que es una garantía que da el deudor.
Esta consiste en que un inmueble (o varios) se da como garantía de que se va a devolver el préstamo, de manera que si éste no se devuelve en los plazos pactados, el Banco o Caja de ahorros puede vender en pública subasta el inmueble hipotecado para cobrar lo que se le debe, quedando el sobrante para otros acreedores o para el deudor.
El inmueble, hasta que se procede a la venta en caso de impago, sigue siendo propiedad del deudor, que puede venderlo, alquilarlo o volverlo a hipotecar, aunque a veces el Banco limita estas posibilidades.
Esta no es la única forma de garantía posible. Puede constituirse una prensa sobre bienes muebles o hipotecas especiales sobre automóviles o maquinaria industrial. También pueden otras personas prestar fianza.
Petición de prestamos
Vamos a ver los pasos en el caso del préstamo que toma un particular de un Banco o Caja de Ahorros para adquirir una vivienda que es el supuesto más típico, aunque se puede aplicar a cualquier préstamo con hipoteca.
Aunque damos unos consejos generales, conviene ante cualquier duda acudir a un notario, ya que éste va a intervenir en toda hipoteca y es la persona que le puede dar un asesoramiento independiente y gratuito, sobre cualquier aspecto del préstamo hipotecario.
Veamos cuáles son los pasos que hay que seguir:
A. Ver qué cantidad se va a pedir
B. Obtener información
C. Solicitar el préstamo y obtener la oferta vinculante
La información básica se consigue a través de un folleto informativo que las entidades deben entregar, de forma gratuita, a cualquiera que lo solicite.
C. Solicitar el préstamo y obtener la oferta vinculante.
Una vez solicitado el présstamo se pueden devengar determinados gastos como la tasación de la finca que se va a hipotecar, informe sobre la situación registral, etc..., que deben venir especificados en el folleto informativo.
La oferta vinculante es un documento escrito que debe contener todas las condiciones financieras del contrato. Son básicamente las condiciones que citábamos antes, previstas ya para el préstamo concreto que se ha solicitado. Aunque ya se haya incurrido en algún gasto, es el momento de examinar cuidadosamente todas las condiciones para ver si son buenas, y el cuadro de amortización para ver si podemos hacer frente a los pagos.
La oferta vinculante tiene una duración mínima de diez dias, plazo que el cliente tiene para examinarla y aceptarla o rechazarla.
A la hora de que nos concedan un préstamo, hay que tener en cuenta que el valor de la vivienda no es el único criterio para conceder el préstamo, sino que es básico, para el que presta, la solvencia y la capacidad de devolver el préstamo por el deudor.
Al Banco le interesa, sobre todo, que se devuelva el préstamo: en pública subasta el precio de la casa suele ser menor que el de mercado normal y al Banco no le interesa quedarse con muchas casas como consecuencia de los impagos.
D. Escritura pública ante el notario.
Una vez aceptada la oferta vinculante, se remite la documentación a un notario para que prepare la escritura. Aunque la mayoría de los Bancos o Cajas de Ahorros no lo dicen, el cliente tiene derecho a elegir notario. Cualquier notario tiene la obligación de asesorar de manera imparcial al que recibe el préstamo, pero éste tiene derecho, si lo desea, a elegir el notario que él prefiera para otorgar la escritura, comunicándoselo al Banco o Caja de Ahorros.
El Cliente también tiene derecho a examinar el proyecto de escritura en el despacho del notario dentro de los tres días hábiles anteriores a la firma.
Aun que es posible, e incluso recomendable, pedir asesoramiento al notario antes de este momento, se ha establecido este plazo de tres días para que se pueda examinar el proyecto de escritura completo, en el que figuran ya todas las condiciones financieras y nofinancieras, y se pueda consultar al notario cualquier duda.
El otorgamiento de la escritura no es sólo firmar. El prestatario puede pedir que se le deje leer la escritura y el notario leerá y explicará el contenido del préstamo hipotecario. El contrato, que redacta el Banco, suele ser largo, pero es importante prestar la máxima atención, y hacer todas las preguntas que se deseen.
Es el último momenta para aclarar todas las dudas que se puedan tener antes de firmar, momento en el que ya no se puede volver atrás.
Hemos visto que se debe examinar el folleto informativo, la oferta vinculante, e incluso la escritura antes de la firma, pero también en este último momento se puede obtener el asesoramiento del notario sobre cualquier cuestión dudosa.
Lo que no se puede es tratar de negociar las condiciones con el Banco en este momento. Normalmente los represantantes del Banco que van a firmar no tienen autoridad para cambiar el contenido del préstamo hipotecario en el momento de la firma. Se podrá firmar o no firmar pero es difícil.
Quién firma: el apoderado o apoderados del Banco, el/los que reciben el préstamo, el/los dueños del inmueble que se hipoteca.
Normalmente son la misma persona el propietario y quien recibe el préstamo, pero no es necesario que sea así. Es posible que una persona reciba el préstamo y que sea otra -normalmente un familiar cercano- el que dé en garantía un inmueble que le pertenece.
A veces el Banco puede exigir que, además de la garantía de la vivienda, otra persona distinta de la que recibe el préstamo preste fianza. Es necesario tener mucho cuidado con estas fianzas pues convierten al que las da en otro deudor, al que en cualquier momento le pueden pedir que devuelva el préstamo, igual que lo recibió, sin necesidad siquiera de demostrar que el deudor no tiene bienes.
E. Inscripción del préstamo
Para que la hipoteca produzca efectos, es necesario que se inscriba en el Registro de la Propiedad.
Previamente se deberá liquidar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (0,5% de la cantidad garantizada, equivalente a aproximadamente el 1% de la cantidad prestada).
A veces sólo después de que se inscriba la escritura en el Registro de la Propiedad se puede disponer del dinero prestado.
F. Cancelación
Es una operación posterior al préstamo, el último acto una vez que se haya pagado totalmente aquél.
Si bien cuando se paga el préstamo en su totalidad ya no podrá hacerse efectiva la hipoteca pues ésta sólo se ejecuta en caso de impago, es necesario hacer constar formalmente esa extinción de la hipoteca a través de la cancelación.
Es necesario para ello una nueva escritura pública ante notario, cuyos gastos se suelen prever en la escritura de constitución de hipoteca, que serán de cuenta del deudor. En esta escritura no hace falta que intervenga el deudor, sino que la otorgan los represantes del Banco o Caja de Ahorros.
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Citroën C4
www.supermotor.com/nuevos/coches/fotog/CITROEN/C4/TCIT-C40119/1.6HDI_110_excl._5phtml?foto.com
(Para ver más fotos)
Citroën C4 (segunda parte)
| Fecha modelo: 25-10-2004 | |||||||||||||
| Motor y transmisión | |||||||||||||
| Ubicación: delantera | |||||||||||||
| Orientación: transversal | |||||||||||||
| Tipo de turbo: con intercooler | |||||||||||||
| Relación compresion: 18:1 | |||||||||||||
| Sistema de distribución: doble arbol de levas | |||||||||||||
| Sistema de alimentación: diesel - common rail | |||||||||||||
| Tipo de combustible: diesel | |||||||||||||
| Caja de cambios: manual | |||||||||||||
| Cambio: aluminio velocidades | |||||||||||||
| Cilindrada: 1,6 l (1.560 cc) | |||||||||||||
Consumo:
| |||||||||||||
| Cilindros: | |||||||||||||
| Disposición: en línea | |||||||||||||
| Número: 4 | |||||||||||||
| Diametro: 75 mm | |||||||||||||
| Válvulas por cilindro: 4 | |||||||||||||
| Carrera: 88 mm | |||||||||||||
| Materiales: | |||||||||||||
| de la culata: aluminio | |||||||||||||
| del bloque de motor: aluminio | |||||||||||||
| Prestaciones y pesos | |||||||||||||
| Número asientos: 5 | |||||||||||||
| Autonomía: 1.500 Km | |||||||||||||
| Aceleración 0-100: 11,2 seg | |||||||||||||
| Velocidad máxima: 192 Km/h | |||||||||||||
| Capacidad del deposito de combustible: 60 l | |||||||||||||
| Coeficiente Penetración: 0,28 | |||||||||||||
| Pesos: | |||||||||||||
| en vacío: 1.280 Kg | |||||||||||||
| máximo autorizado: 1.800 Kg | |||||||||||||
| Ratio Peso/Kw : | |||||||||||||
| con carga: 22 Kg | |||||||||||||
| sin carga: 16 Kg | |||||||||||||
| Potencia: | |||||||||||||
| Potencia: 110 cv | |||||||||||||
| Régimen máximo: 4.000 rpm | |||||||||||||
| Potencia Fiscal: 11,47 | |||||||||||||
| Potencia Específica: 68,75 Cv/l | |||||||||||||
| Relacion peso potencia: 11,636364 Kg/Cv | |||||||||||||
| Par máximo: 240 Nm a 1.750 rpm | |||||||||||||
| Carga: | |||||||||||||
| Carga util: 520 Kg | |||||||||||||
| sobre el techo: 75 Kg | |||||||||||||
| Dimensiones y medidas | |||||||||||||
| Exterior: | |||||||||||||
| Longitud / Anchura / Altura: 4.260 / 1.773 / 1.458 mm | |||||||||||||
| Distancia entre ejes: 2.608 mm | |||||||||||||
| Vía delantera / trasera: 1.505 / 1.510 mm | |||||||||||||
| Giro -: 11,3 mts | |||||||||||||
| Maletero: | |||||||||||||
| datos del fabricante | |||||||||||||
| Capacidad : 320 l | |||||||||||||
| Anchura mínima: 1.034 mm | |||||||||||||
| Longitud hasta asiento: 802 mm | |||||||||||||
| Neumáticos y frenos | |||||||||||||
| ABS en las cuatro ruedas | |||||||||||||
| Neumaticos: | |||||||||||||
| Neumaticos: 205/50 R17 W | |||||||||||||
| Rating Neumáticos: (hasta 270 km/h) | |||||||||||||
| Llantas: | |||||||||||||
| aleación ligera - | |||||||||||||
| Llanta ancho/diametro: 6 / 17 mm | |||||||||||||
| Rueda de repuesto tamaño normal | |||||||||||||
| Frenos: | |||||||||||||
| Sistema Asistencia de Frenos por control electrónico | |||||||||||||
| delanteros: disco ventilado | |||||||||||||
| traseros: disco | |||||||||||||
| Suspensión, tracción y dirección | |||||||||||||
| Tracción: delantera | |||||||||||||
| Programa electrónico de estabilidad por control electrónico | |||||||||||||
| Suspensión: | |||||||||||||
| delantera: independiente | |||||||||||||
| trasera: independiente | |||||||||||||
| Dirección Asistida con control eléctrico y con endurecimiento progresivo en fun | |||||||||||||
| Carrocería: BERLINA PORTON | |||||||||||||
| Galvanización: total | |||||||||||||
| Puertas: 5 | |||||||||||||
| Normas medioambientales | |||||||||||||
| Normas de emisiones: EURO 4 | |||||||||||||
| Control de emisión standard: catalizador oxidante para diesel | |||||||||||||
| Emisiones CO2: 125 g/km | |||||||||||||
Cuando el amor se acaba,solo queda la esperanza.
Hubo una vez una isla donde habitaban todas las emociones y todos los sentimientos humanos que existen. Convivían, por supuesto, el Temor, la Sabiduría, el Amor, la Angustia, la Envidia, el Odio... Todos estaban allí.
A pesar de los roces naturales de la convivencia, la vida era sumamente tranquila y hasta previsible. A veces la Rutina hacia que el Aburrimiento se quedara dormido, o el Impulso armaba algún escándalo, pero muchas veces la Constancia y la Conveniencia lograban aquietar el Descontento.
Un día, inesperadamente para todos los habitantes de la isla, el Conocimiento llamó a reunión. Cuando la Distracción se dio por enterada y la Pereza llegó al lugar del encuentro, todos estuvieron presentes.
Entonces, el Conociemiento dijo:
-Tengo una mala noticia para darles: La isla se hunde.
Todas las emociones que vivían en la isla dijeron:
-¡No, cómo puede ser! ¡Si nosotros vivimos aquí desde siempre!
El Conocimiento repitó:
-La isla se hunde.
-¡Pero no puede ser! ¡Quizá estás equivocado!
-El Conocimiento casi nunca se equivoca -dijo la Conciencia dándose cuenta de la verdad-. Si él dice que se hunde, debe ser porque se hunde.
-¿Pero qué vamos a hacer ahora? -se preguntaron los demás.
Entonces, el Conocimiento contestó:
-Por supuesto, cada uno puede hacer lo que quiera, pero yo les sugiero que busquen la manera de dejar la isla... Construyan un barco, un bote, una balsa o algo que les permita irse, porque el que permanezca en la isla desaparecerá con ella.
-¿No podrías ayudarnos? -preguntaron todos, porque confiaban en su capaciadad.
-No -dijo el Conocimiento-, la Previsión y yo hemos construido un avión y en cuanto termine de decirles esto volaremos hasta la isla más cercana.
Las emociones dijeron:
-¡No! ¡Pero no! ¿Qué será de nosotros?
Dicho esto, el Conocimiento se subió al avión con su socia y, llevando de polizón al Miedo, que como no es tonto ya se había escondido en el motor, dejaron la isla.
Todas las emociones, en efecto, se dedicaron a construir un bote, un barco, un velero... Todas... salvo el Amor.
Porque el Amor estaba tan relacionado con cada cosa de la isla que dijo:
-Dejar esta isla... después de todo lo que viví aquí... ¿Cómo podría yo dejar este arbolito, por ejemplo? Ahh... compartimos tantas cosas...
Y mientras las emociones se dedicaban a fabricar el medio para irse, el Amor se subió a cada árbol, olió cada rosa, se fue hasta la playa y se revolcó en la arena como solía hacerlo en otros tiempos. Tocó cada piedra... y acarició cada rama...
Al llegar a la playa, exactamente desde donde el sol salía, su lugar favorito, quiso pensar con esa ingenuidad que tiene el amor:
"Quizá la isla se hunda por un ratito... y después resurja... ¿por qué no?"
Y se quedó durante días y días midiendo la altura de la marea para revisar si el proceso de hundimiento no era reversible...
La isla se hundía cada vez más...
Sin embargo, el Amor no podía pensar en construir, porque estaba tan dolorido que sólo era capaz de llorar y gemir por lo que perdería.
Se le ocurrió entonces que la isla era muy grande, y que aun cuando se hundiera un poco, siempre él podría refugiarse en la zona más alta...
Cualquier cosa era mejor que tener que irse. Una pequeña renuncia nunca había sido un problema para él.
Así que, una vez más, tocó las piedritas de la orilla... y se arrastró por la arena... y otra vez se mojó los pies en la pequeña playa que otrora fue enorme...
Luego, siin darse cuenta demasiado de su renuncia, caminó hacia la parte norte de la isla, que si bien no era la que más le gustaba, era la más elevada...
Y la isla se hundía cada día un poco más...
Y el Amor se refugiaba cada día en un espacio más pequeño...
-Después de tantas cosas que pasamos juntos... -le reprochó a la isla.
Hasta que, finalmente, sólo quedó una minúscula porción de suelo firme; el resto había sido tapado completamente por el agua.
Recién en ese momento el Amor se dio cuenta de que la isla se estaba hundiendo de verdad. Comprendió que, si no dejaba la isla, el amor desaparecería para siempre de la faz de la Tierra...
Caminando entre senderos anegados y saltando enormes charcos de agua, el Amor se dirigió a la bahía.
Ya no había posibilidades de construirse una salida como la de todos; había perdido demasiado tiempo en negar lo que perdía y en llorar lo que desaparecía poco a poco ante sus ojos.
Desde allí podría ver pasar a sus compañeros en las embarcaciones. Tenía la esperanza de explicar su situación y de que alguno de sus compañeros lo comprendiera y lo llevara.
Buscando con los ojos en el mar, vio venir el barco de la Riqueza y le hizo señas. La Riqueza se acercó un poquito a la bahía.
-Riqueza, tú que tienes un barco tan grande, ¿no me llevarías hasta la isla vecina? Yo sufrí tanto la desaparición de esta isla que no pude fabricarme un bote...
Y la Riqueza le contestó:
-Estoy tan cargada de dinero, de joyas y de piedras preciosas, que no tengo lugar para ti, lo siento... -y siguió su camino sin mirar atrás.
El Amor se quedó mirando, y vio venir a la Vanidad en un barco hermoso, lleno de adornos, caireles, mármoles y florcitas de todos los colores. Llamaba muchísimo la atención.
El Amor se estiró un poco y gritó:
-¡Vanidad... Vanidad... llévame contigo!
La Vanidad miró al Amor y le dijo:
-Me encantaría llevarte, pero... ¡tienes un aspecto!... ¡estás tan desagradable... tan sucio y tan desaliñado!... Perdón, pero creo que afearías mi barco -y se fue.
Y así, el Amor pidió ayuda a cada una de las emociones. A la Constancia, a la Sensualidad, a los Celos, a la Indignación y hasta al Odio. Y cuando pensó que ya nadie más pasaría, vio acercarse un barco muy pequeño, el último, el de la Tristeza.
-Tristeza, hermana -le dijo-, tú que me conoces tanto, tú no me abandonarás aquí, eres tan sensible como yo... ¿Me llevarás contigo?
Y la Tristeza le contestó:
-Yo te llevaría, te lo aseguro, pero estoy taaaaan triste... que prefiero estar sola -y sin decir más, se alejó.
Y el Amor, pobrecito, se dio cuenta de que por haberse quedado ligado a esas cosas que tanto amaba, la isla iba a hundirse en el mar hasta desaparecer.
Entonces se sentó en el último pedacito que quedaba de su isla a esperar el final...
De pronto, el Amor escuchó que alguien chistaba:
-Chst-chst-chst...
Era un desconocido viejito que le hacía señas desde un bote de remos.
El Amor se sorprendió:
-¿A mí? -preguntó, llévandose una mano al pecho.
-Sí, sí -dijo el viejito-, a ti. Ven conmigo, súbete a mi bote y rema conmigo, yo te salvo.
El Amor lo miró y quiso explicar:
-Lo que pasó fue que yo me quedé...
-Yo entiendo -dijo el viejito sin dejarlo terminar la frase-, sube.
El Amor subió al bote y juntos empezaron a remar para alejarse de la isla.
No pasó mucho tiempo antes de ver cómo el último centímetro que quedaba a flote terminó de hundirse y la isla desaparecía para siempre.
-Nunca volverá a existir una isla como ésta -murmuró el Amor, quizá esperando que el viejito lo contradijera y le diera alguna esperanza.
-No -dijo el viejo- como ésta, nunca.
Cuando llegaron a la isla vecina, el Amor comprendió que seguía vivo.
Se dio cuenta de que iba a seguir existiendo.
Giró sobre sus pies para agradecerle al viejito, pero éste, sin decir una palabra, se había marchado tan misteriosamente como había aparecido.
Entonces, el Amor, muy intrigado, fue en busca de la Sabiduría para preguntarle:
-¿Cómo puede ser? Yo no lo conozco y él me salvó... Todos los demás no comprendían que me hubiera quedado sin embarcación, pero él me ayudó, él me salvó y yo ni siquiera sé quién es...
La Sabiduría lo miró a los ojos largamente y dijo:
-Él es el único que siempre es capaz de conseguir que el amor sobreviva cuando el dolor de una pérdida le hace creer que es imposible seguir. El único capaz de darle una nueva oportunidad al amor cuando parece extinguirse. El que te salvó, Amor, es el Tiempo.
Dedicado a una persona que fue muy importante en mí vida,que me enseño el significado de la palabra amor.
Como la esperanza va disminuyendo a la vez que el amor desvanece y según pasa el tiempo
todo se olvida....(Te quiero y te querré para siempre aunque tú no estes...)
Como la esperanza va disminuyendo a la vez que el amor desvanece y según pasa el tiempo
todo se olvida....(Te quiero y te querré para siempre aunque tú no estes...)
Una verdad incómoda
UNA VERDAD INCÓMODA
Este articulo es para combatir el cambio climatico con las siguientes recomendaciones:
1.Compre electrodomestico de bajo consumo.
2.Recicle
3. Cambio el termostato.
4.Si puede compre un coche que no contamine.
5.Cuando pueda camine o vaya en bicicleta.
6.Donde pueda utilice el transporte publico.
7.Dile a tus padres que no hechen a perder el mundo donde tu viviras.
8.Si usted es padre unase a su hijo donde el vivira.
9.Vote al politico que cambie este problema, si no le escuchan presentese en las elecciones.
10. Plantes muchos arboles.
11.Que America reduzca el CO2
